Souscrire à une assurance-vie

Prendre une assurance-vie offre plusieurs avantages qui en font un placement financier très pertinent pour de nombreux épargnants. Tout d’abord, elle permet de constituer un capital à moyen ou long terme, que ce soit pour financer des projets personnels comme l’achat d’un logement, des études, un bateau ou un voyage, ou pour préparer sa retraite. Ce contrat est particulièrement souple, car il permet des versements libres ou programmés, sans contrainte de montant ou de fréquence, et l’épargne reste disponible à tout moment, contrairement à une idée reçue.

Un des principaux atouts de l’assurance-vie réside dans son cadre fiscal avantageux. Les intérêts générés par le capital ne sont pas imposés tant que le capital n’est pas retiré, et après 8 ans d’ancienneté, la fiscalité devient très favorable grâce à un abattement annuel sur les gains et des prélèvements réduits. De plus, la transmission du capital à des bénéficiaires désignés se fait hors succession, ce qui permet une transmission directe et souvent exonérée d’impôt, notamment si les versements ont été effectués avant l’âge de 70 ans. Cette caractéristique est particulièrement utile pour les couples en concubinage ou pour transmettre un patrimoine à des petits-enfants mineurs.

L’assurance-vie est également un outil de gestion patrimoniale efficace, car elle permet de diversifier les placements entre des supports sécurisés comme le fonds en euros, qui garantit le capital et offre un rendement moyen de 2,6 % en 2023, et des supports plus dynamiques comme les unités de compte, qui visent une performance supérieure mais comportent un risque de perte. Cette combinaison de sécurité et de recherche de rendement permet d’adapter le contrat à son profil de risque.

Enfin, même si l’assurance-vie est souvent associée à la protection en cas de décès, elle s’adresse à tous les âges, y compris aux jeunes, car elle permet de prendre de l’avance sur l’épargne et de profiter d’une fiscalité avantageuse dès les premières années. En 2025, elle reste un placement incontournable pour gérer et transmettre son patrimoine de manière optimisée.

Les différents profils d’assurance-vie sont des options de gestion proposées principalement dans les contrats multisupports, permettant d’adapter l’allocation de l’épargne en fonction du niveau de risque que l’investisseur est prêt à assumer. 

Ces profils, généralement classés comme prudent, équilibré, dynamique ou offensif, correspondent à une graduation du risque et à une répartition différente entre les supports d’investissement, notamment les fonds en euros et les unités de compte.

• Le profil prudent privilégie la sécurité avec une forte part en fonds en euros, souvent accompagnée d’une faible exposition aux marchés financiers. 
• Le profil équilibré équilibre les placements entre fonds en euros et unités de compte, visant un rendement modéré avec un risque contrôlé. 
• Le profil dynamique ou offensif, en revanche, alloue une part importante à des unités de compte, ce qui augmente le potentiel de rendement mais expose également le capital à des fluctuations du marché. 
• Certains assureurs proposent même des profils plus spécifiques, comme des allocations orientées vers l’immobilier ou des actifs non cotés en Bourse.

La gestion libre en assurance-vie permet à l’épargnant de choisir lui-même les supports d’investissement (fonds euros ou unités de compte) et de décider de la répartition de son épargne, ainsi que de réaliser ses arbitrages selon ses objectifs et son appétence au risque. Ce mode de gestion offre une autonomie totale, mais nécessite un bon niveau d’expertise en finance, un suivi régulier des marchés et un engagement de temps. Les frais associés sont généralement plus faibles que ceux de la gestion pilotée, car ils ne comprennent pas de frais de gestion active ou de mandat.

En revanche, la gestion profilée (ou pilotée) consiste à déléguer la construction et l’ajustement du portefeuille à un professionnel ou à une société de gestion, qui adapte l’allocation d’actifs à un profil d’investisseur défini (défensif, équilibré, dynamique). Ce mode est idéal pour les personnes souhaitant une solution simple, sans engagement de suivi actif, tout en bénéficiant de l’expertise d’un gestionnaire pour limiter les risques. Il peut inclure des frais supplémentaires, généralement compris entre 0,5 % et 1 % par an, ou des frais d’arbitrage, selon le contrat. Certains contrats permettent même de combiner les deux modes, comme la gestion libre et la gestion pilotée, offrant ainsi une flexibilité accrue.

Questions / réponses :

• L’argent sur une assurance-vie est bloqué : Faux. Vous le récupérez quand vous voulez
• L’assurance-vie est réservée aux plus riches : Faux ! on peut ouvrir un compte avec quelques centaines d’euros
• L’assurance-vie est réservée aux personnes âgées : Faux, elle s’adresse à tout le monde, et encore plus aux jeunes. D’ailleurs, plus vous l’ouvrez tôt, plus vous bénéficiez d’avantages fiscaux
• Il n’est pas possible d’avoir plusieurs assurances-vies : Faux. Il n’y a pas de limite !
• L’assurance-vie, ça ne rapporte rien : Faux. Si vous aimez le risque, vous pouvez viser des rendements plus que performants.