Les frais bancaires s’additionnent au fil des mois, des années et grignotent grandement vos rendements. Frais de tenue de compte, cotisation de package ou de carte bancaire, commissions d’intervention… Voici quelques solutions pour les réduire et faire des économies.
Connaître le coût de fonctionnement de son compte bancaire
Sur votre relevé de compte mensuel figure le montant des frais bancaires prélevés au cours de la période concernée par le relevé, avec la mention du montant total des frais bancaires prélevés.
De plus, une fois par an, au cours du mois de janvier, vous recevez un relevé annuel des frais bancaires perçus au cours de l’année précédente au titre de la gestion du compte courant : moyens de paiement, services, agios, virements sur une année…
Le relevé fait apparaître à la fois le total des frais perçus et les frais détaillés par services : cotisations, assurances moyens de paiement, frais de fonctionnement du compte, et frais pour irrégularités et incidents dont les commissions d’intervention, les rejets de prélèvement et les intérêts débiteurs payés en cas de découvert bancaire.
Cela permet donc de faire le point sur votre consommation ! Et de pouvoir ensuite agir pour réduire la facture
A l’ouverture de votre compte bancaire, vous avez souscrit une offre groupée de services (package). Ou vous avez opté pour une carte bancaire très haut de gamme. Vous réglez des frais très élevés pour des services que vous utilisez peu ou pas du tout.
Vous pouvez contacter votre conseiller bancaire pour souscrire un produit moins coûteux, plus adapté à vos besoins. Par exemple, pour demander à remplacer la carte haut de gamme par une carte internationale classique.
Pour réduire le montant des frais bancaires, vous pouvez aussi tenter de limiter des utilisations qui deviennent onéreuses sur l’ensemble de l’année. Par exemple, évitez de multiplier les retraits d’espèces sur les distributeurs automatiques appartenant à des établissements de réseaux bancaires concurrents lorsque ces retraits dits « déplacés » sont payants.
Exemple de frais à réduire sur les comptes bancaires (à date du 11/2025)
Plusieurs banques proposent des comptes avec des frais de tenue réduits ou nuls. Par exemple, des établissements comme BforBank, BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, LCL, Crédit Coopératif, Allianz Banque, et AXA Banque n’appliquent pas de frais de tenue de compte, à condition que le compte soit associé à une carte bancaire pour AXA Banque, sinon un frais de 6,10 € par trimestre s’applique.
D’autres banques comme la Banque Postale facturent 13,20 € par an, tandis que des établissements comme CIC, BNP Paribas, Société Générale et HSBC appliquent un frais annuel de 24 €.
Pour les comptes professionnels, les frais de gestion peuvent varier entre 20 € et 50 € HT par mois, mais certaines banques proposent des offres gratuites sous certaines conditions, comme des seuils de transactions trimestrielles minimales.
En outre, des banques traditionnelles comme le Crédit Agricole (via Eko) et la Caisse d’Épargne (via Enjoy) ont lancé des formules clés en main à 2 € par mois, offrant un compte courant basique sans découvert possible.
Frais sur les assurances-vie
Les frais associés à une assurance-vie sont des coûts que l’épargnant supporte tout au long de la durée du contrat et qui peuvent significativement influencer la rentabilité de son placement. Ils se répartissent principalement en plusieurs catégories.
Les frais de versement sont prélevés à chaque apport d’argent sur le contrat et sont exprimés en pourcentage du montant versé. Ils peuvent varier de 0 % à 5 %, bien que la moyenne se situe autour de 2 à 3 %.
Par exemple, un versement de 1 000 € avec un taux de frais de 3 % entraîne un prélèvement de 30 €, la somme réellement investie étant alors de 970 €.
Il est possible de souscrire une assurance-vie sans frais de versement, notamment via des assureurs ou courtiers en ligne, ou en négociant leur réduction.
Certains contrats offrent une exonération de ces frais sous certaines conditions, comme un versement minimum de 2 000 € ou des versements programmés mensuels d’au moins 200 €.
Les frais de gestion sont des frais annuels prélevés sur le capital investi, qu’il soit placé dans des fonds en euros ou des unités de compte. Pour les fonds en euros, ces frais varient généralement entre 0,35 % et 1 %, avec une moyenne autour de 0,6 % à 0,8 %.
Les contrats avec des frais supérieurs à 0,8 % se situent parmi les 25 % les plus coûteux du marché, et certains peuvent atteindre jusqu’à 3 %.
Même une différence de 0,2 % peut entraîner un manque à gagner significatif sur une période longue, comme plus de 1 000 € pour un capital de 25 000 € sur 20 ans.
Les frais d’arbitrage interviennent lorsqu’un assuré modifie la répartition de son capital entre les différents supports du contrat, comme passer d’un fonds en euros à des unités de compte. Ils peuvent être appliqués sous forme de taux (entre 0 % et 1 % du montant arbitré) ou de forfait annuel (par exemple 25 €), et certains contrats permettent un nombre limité d’arbitrages gratuits par an.
D’autres frais peuvent également être présents, comme les frais de garanties optionnelles (par exemple, sécurisation des plus-values ou garantie des moins-values en cas de décès), qui sont souvent payants. Les frais de sortie anticipée, bien que limités à 5 % maximum par la loi, sont illégaux si le contrat est ouvert depuis plus de 10 ans. En revanche, il n’y a aucun frais lors du rachat total ou partiel de l’épargne placée sur une assurance-vie.
Enfin, il est important de noter que les frais de gestion sont inévitables, tandis que les frais de versement et d’arbitrage peuvent être négociés ou évités selon les conditions du contrat. La comparaison des frais entre les différents contrats est essentielle, car des écarts de performance peuvent être directement liés à ces coûts.
Frais sur compte titre ordinaire
Les frais liés à un compte-titres ordinaire (CTO) comprennent plusieurs composantes.
Les frais d’ouverture sont généralement gratuits.
Les frais de courtage, qui sont la commission prélevée pour chaque opération d’achat ou de vente, sont proportionnels au montant de l’ordre, avec parfois un frais fixe s’appliquant au-delà d’un certain seuil.
Les droits de garde, liés à la conservation de votre portefeuille financier, sont composés d’une commission fixe (entre 1 € et 2 € par ligne) et d’une commission variable (entre 0,10 % et 0,15 % de la valeur totale du compte-titres).
Des frais de transfert peuvent être appliqués lors d’un changement d’établissement référent, pouvant être fixes (entre 60 € et 100 €) ou variables (jusqu’à 20 € par ligne).
Enfin, des frais de conversion sont prélevés en cas de transactions en devise étrangère. Il est important de noter que, contrairement aux PEA et PEA-PME dont les frais sont plafonnés par la Loi Pacte depuis le 1er juillet 2020, les tarifs pour les CTO restent libres et varient selon les établissements.
Changer de banque
Si vous le pouvez, l’idéal est d’ouvrir un nouveau compte auprès d’une banque en ligne. Les banques en ligne offrent des services aux tarifs très avantageux :
- Bforbank
- Boursobank
- Fortuneo
- …
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